こんにちは、むぎまるです。私たち夫婦は共働きで子育てをしています。
二人で働いていれば簡単にお金が貯まるかというと、そうでもないですよね。生活費はかかるし、子どもが生まれると働き方も変わります。
わが家も妻が妊娠して働けなかった時期は、毎月の給料から貯金することができませんでした。それでもボーナスには手をつけず、別の口座に入れて残していました。
ずっと順調に貯めてきたわけではありません。貯められるお金を生活費と分け、夫婦で話しながら続けてきました。
この記事では同棲していた頃からの家計管理と、子どもが生まれてから実際に続けてきたことを紹介します。
まずは生活費と貯蓄用の口座を分ける
一つ目は、引き落としなどがない貯蓄用の口座を作ることです。わが家も同棲していた頃から実践しています。
生活費と貯金を同じ口座に置いておくと、残高を見てまだ使えると思ってしまいます。貯蓄用に分けておけば、普段使うお金とは別に考えやすくなります。
夫婦で貯めるための口座について、何に使うお金なのか、どのくらい貯まったのかを二人で把握する。そこを大事にしています。
口座を選ぶときに考えたいのは、入金しやすいか、余計な手数料がかからないかという管理のしやすさです。貯金するたびに手数料がかかるのは、できるだけ避けたいです。
毎月貯められる時期なら、それぞれの給料から決めた金額を移したり、家計全体の収入から貯蓄分を先に分けたりする方法があります。
私たちには「余ったら貯める」より、残す分を先に分けるほうが合っていました。1年でどれくらい貯まったかも見えやすく、続けてきた実感があります。
ただ、貯蓄用口座からお金を出す場面もあります。急な出費や旅行などの大きな支払いをどこから出すかは、先に話しておきたいところです。貯めるときだけでなく、使うときにも二人で確認することが大切だと思います。
毎月貯められなかった時期はボーナスを残した
妻が妊娠して働けなかった時期は、毎月の給料から貯金する余裕がありませんでした。共働きのときと同じようにはいきません。
その時期に続けていたのが、ボーナスには手をつけず別口座に入れることでした。
毎月貯金できなくても、ボーナスを残すことで少しずつ貯蓄を積み上げていました。使うお金と一緒にしておくと気が大きくなりそうなので、分けておく意味もありました。
毎月いくら貯めるという話はよく見かけますが、それが難しい時期もあります。わが家もそうでした。毎月貯められなかったことと、何も残せなかったことは同じではありません。
もちろんボーナスも生活費に必要な家庭はあると思います。これは私たちが当時できた方法です。無理に同じ金額を貯め続けるより、その時期に残せるお金を考えていました。
給料が増えても生活水準を上げすぎない
もう一つ意識してきたのが、給与が増えても生活水準を上げない努力です。
収入が増えるとうれしいし、少しぐらい使ってもいいかと思います。私自身、昔は給料が入れば何に使おうかと考えていました。
でも増えた分だけ普段の出費も増えていたら、手元に残るお金は変わりません。毎月かかる金額を上げてしまうと、また収入が減ったときに困ります。
わが家では収入が増えたからといって、すぐに普段の暮らしを変えないようにしてきました。増えた分をそのまま使う前に、残せるお金がないか考えるようにしています。
子どもの成長とともに必要なお金は変わるので、ずっと同じ支出にはできません。楽しみを全部なくしたいわけでもありません。必要な出費が増えたのか、収入が増えたから使いたくなっただけなのかは分けて考えたいです。
子ども手当は入るたびに子どもの口座へ移した
国から受け取る子ども手当、今の制度でいう児童手当も、生活費とは分けてきました。
子ども名義の口座を開設して、手当が振り込まれるたびにそちらへ移す。その繰り返しで積み上げてきました。
ついつい、もらえると使いたくなっちゃうんですよね。生活費の口座に置いたままだと、いつの間にか普段の支払いに混ざってしまいそうでした。
だから余った分を移すのではなく、入ったら移す。子どものために残しているお金だと分かるようにしました。
ここでいう「移す」は、手当を受け取った後に自分たちで子どもの口座へ移動するということです。児童手当の振込先は原則として受給者本人名義の口座です。詳しくはこども家庭庁の児童手当Q&Aに案内があります。
わが家は学資保険には入らず、まず現金を確保することを優先しました。子どものお金も、保険で積み立てる方法ではなく口座に残す方法を選びました。
学資保険がどの家庭にも必要ないという話ではありません。当時の私たちは、お金を増やすことより先に、手元に使えるお金を持っておきたかったんです。
子どものために貯めるお金と、今の暮らしを支えるお金。その両方を考えながら、わが家ではこのやり方を続けてきました。
貯蓄と支出を書き出して夫婦で話す
口座を分けることと同じくらい大事なのが、家計全体の貯蓄と支出を書き出すことです。
毎月何にいくらかかっているのか。今いくら残っているのか。それを見ながら、お互いにどの項目にお金をかけたいか、削れる費用はないかを話します。
見る項目は、例えば次のようなものです。
- 住宅ローンや家賃、通信費など毎月決まって出ていくお金
- 食費や日用品など普段の生活にかかるお金
- 子どものことや医療費など必要な支払い
- 旅行や家電の買い替えなど毎月ではない大きな出費
- 生活の備えと子どものために残しているお金
細かい割合に合わせることより、まず自分たちの家計がどうなっているかを二人で知ることだと思います。
わが家も重い腰を上げて格安SIMに変えました。元の記事を書いた2025年当時は、割引なども含めてスマホ3台の通信・通話料が月5千円ほどになりました。毎月の支払いが変わると、その後の家計にも差が出ます。
住宅ローンや通信費などの詳しい話は、固定費を見直した記事にまとめています。
ただ、数字だけ見て削ろうとすると、お互いが大事にしているものまで削ってしまいます。外食が好き、本が好き、服が好き。自分にはなくてもいい出費が、相手には楽しみかもしれません。
何のために貯めたいのか。どれくらい残したいのか。お小遣いをどうするのか。そういう話も一緒にしておきたいです。どちらかだけが我慢していると、長く続けるのは難しいと思います。
家計の分担は二人に合う形で決める
家計の分担にはいくつかの方法があります。わが家の実体験とは分けて、二人に合う形を考えるための選択肢を三つ紹介します。
費用ごとに分担する
住居費は片方、食費はもう片方というように担当を決める方法です。誰が何を払うかは分かりやすいですが、担当する費用によって負担は変わります。生活費を分けていても、家計全体でいくら貯めるかは一緒に決めておきたいです。
二人の収入を家計全体で考えてお小遣いを分ける
二人の収入から生活費と貯蓄分を決め、それぞれが自由に使えるお金を分ける方法です。収入に差があっても家計を一つとして考えやすい一方、お小遣いに何を含めるかは話しておく必要があります。
収入に応じた割合で出し合う
収入の割合に合わせて生活費や貯蓄を負担する方法です。同じ金額を出すことに無理がある場合の選択肢になります。収入や働き方が変わったときは、その割合も見直したいです。
私たちも妻が働けない時期を経験しました。二人とも働いているときの決め方を、ずっとそのまま続けられるとは限りません。
管理する道具も、ノートでも表計算でも家計簿アプリでも、二人が確認しやすいものならいいと思います。細かく記録することが負担になるなら、まずは収入と主な支出、貯蓄の残高を書き出すところからで十分です。
わが家はまず現金を残すところからだった
今は投資もしていますが、最初からお金を増やすことを優先していたわけではありません。まずは生活を支える現金を確保すること。それがわが家の出発点でした。
生活費と貯蓄用の口座を分ける。毎月貯められない時期はボーナスを残す。給与が増えても生活水準を上げすぎない。子ども手当は入るたびに移しておく。
どれも派手な方法ではありません。でも私たちは、そうやって少しずつ残してきました。
お金、子育て、仕事に追われながらも日々を奮闘しています。毎月きれいに予定どおり進むわけではないので、状況が変わればまた話して見直します。
貯金の数字を増やすことだけが目的ではありません。何かあったときに家族の生活を守れること。これからの働き方や暮らしを考える余裕を持つこと。そのためのお金を、二人で残していきたいと思っています。
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