こんにちは、むぎまるです。会社員として働きながら、家族と暮らしています。
お金を残したいと思ったとき、最初は食費や買い物を減らすことばかり考えていました。でも毎日の生活で我慢を重ねるのは疲れます。子どもがいれば必要な出費もありますし、給料を急に増やすことも簡単ではありません。
そこで見直したのが、毎月決まって出ていくお金でした。住宅ローン、スマホ代、使わなくなったサブスク。契約したときには必要でも、今の暮らしには合わなくなっているものがありました。
私が固定費を減らしたいのは、貯金の数字を増やすためだけではありません。毎月の支払いを軽くして、仕事や将来のことを少し落ち着いて考えられるようになりたいからです。この記事では我が家の見直しと、その中で考えるようになったことを書きます。
まずは毎月何に払っているかを知る
固定費は一度契約すると、そのまま払い続けやすいお金です。引き落としの明細を見ても「いつもの支払い」と思ってしまいます。
我が家も生活費の負担が増えた時期に、食費や日用品だけを削ることには限界があると感じました。住宅ローンや通信費を見直すには手続きが必要ですが、変更できれば翌月以降の負担も変わります。
例えば月1,000円の支出がなくなれば、同じ状態が続くと年間12,000円です。月5,000円なら年間60,000円。小さく見える月額も、一年分にすると放っておくのが惜しくなります。
まずは銀行やカードの明細を見ながら、紙に書き出してみるのがおすすめです。年払いのサービスも月額に直して並べると比べやすくなります。
- 何に払っているか
- 月額と年額はいくらか
- 今も使っているか
- 解約や変更で費用がかかるか
- 次の更新日はいつか
最初から全部を変える必要はありません。「これは今使っていないな」と分かるものから一つずつ確認していけばいいと思います。
使っていないサブスクをそのままにしない
サブスクは便利ですが、使っていなくても料金は引き落とされます。登録したときの気持ちだけが残って、今も必要かを考えなくなりがちです。我が家でも惰性で払っていたものを解約しました。
動画、音楽、アプリ、有料会員。何かに入るときは月額を確認するのに、入ったあとはあまり見なくなるんですよね。
私は「いつか使うかもしれない」より、最近実際に使ったかで考えるのが分かりやすいと思います。家族で楽しんでいるものまで一律にやめる必要はありません。払っているお金と使い方が合っているかを見たいんです。
解約するときは、次回の請求日や利用できなくなる日も確認します。アプリを消すだけでは契約の解約にならないサービスもあるので、契約先の画面で手続きが完了したかまで確かめます。保存データや家族の利用にも影響がないか見ておきたいところです。
年払いの更新日や無料期間の終了日は、目に入るカレンダーに書いておくと忘れにくくなります。終わったら明細でも請求が止まったことを確認する。そこまでやって、一つ見直しが終わったと考えています。
住宅ローンは毎月の暮らしに直結する
我が家の固定費の中でも大きかったのが住宅ローンです。毎月必ず出ていく金額なので、ここが下がれば家計への影響も大きいと考えました。
住宅ローンを見直すとき、私が大事にしたいのは「いつ返し終わるか」だけではなく「毎月いくらなら無理なく暮らせるか」です。先の利息を減らすことも大切ですが、今の生活が苦しいままでは続きません。
期間を短くする方法と月々を軽くする方法
まず、繰上返済と借り換えは別の話です。繰上返済は手元のお金で予定より早く元金を返すこと。借り換えは新しいローンを借りて、今のローンを返すことです。借り換えをしなくても繰上返済は検討できますし、借り換えには別途審査や費用がかかります。
一部繰上返済には主に次の2つがあります。
| 方法 | 毎月の支払い | 返済期間 |
|---|---|---|
| 期間短縮型 | 基本的に変えない | 短くする |
| 返済額軽減型 | 少なくする | 基本的に変えない |
同じ時期に同じ金額を繰り上げて返すなら、一般に利息を減らす効果は期間短縮型のほうが大きくなります。早く完済したい人や、今の支払いに十分余裕がある人には考えやすい方法です。一方の返済額軽減型は、その後の月々の負担を下げることを重視します。仕組みは三井住友銀行の繰上返済の案内でも確認できます。
私が月々の支払いを減らすほうを考えたい理由
私は、毎月のやりくりに余裕がほしい人には、返済額を軽くする方法も検討してみてほしいと思います。総支払額がいちばん少ない方法が、いつでも自分の暮らしに合うとは限らないからです。
この先何年生きられるのか、いつまで今と同じように働けるのかは分かりません。だから何十年も先の完済だけに気持ちを向けるより、今の家族との暮らしにも余裕を持たせたいんです。
毎月の支払いが少し下がれば、急な出費に備えるお金を残せます。子どもとの時間や、自分が何かを学ぶためのお金にも回せます。今の私には、その余裕にも十分価値があると感じます。
ただ、長く生きる可能性も同じようにあります。退職後まで返済が続くなら、そのときの収入で払えるかは考えておかないといけません。「先のことは分からないから返済を後回しにする」というつもりではなく、今と将来の両方を見て決めたいです。
また、月々を軽くするために貯金を全部繰上返済に回してしまうと、急な出費に困ることがあります。返したお金は簡単には手元に戻せません。生活費や近いうちに必要なお金を残してから考えることが前提です。
期間短縮型と返済額軽減型の両方を試算して、減る利息、毎月の支払い、完済する年齢を並べてみる。私ならそのうえで、家族と無理なく暮らせるほうを選びたいと思います。
我が家の借り換えで分かったこと
我が家はもともと、みずほ銀行で住宅ローンを借りていました。銀行に相談して金利が下がったあと、auじぶん銀行への借り換えも行いました。
元の記事に残していた金利は、当初が年1.275％、相談後が年0.975％、借り換え時が年0.397％です。その後、2025年の記事執筆時には年0.897％と記録していました。いずれも我が家の当時の条件で、現在申し込める金利や今の適用金利を示すものではありません。
低い金利だけを見ていると、借り換えればすぐ得をするように感じます。でも実際にはまとまった費用がかかりました。
| 当時記録した費用 | 金額 |
|---|---|
| 事務手数料 | 約352,000円 |
| 登記関連費用 | 約165,000円 |
| 上記の合計 | 約517,000円 |
| 返還された保証料 | 約173,000円 |
| 上記だけで差し引きした負担 | 約344,000円 |
これは我が家の記録にある費用です。ほかに発生する費用や保証料の返還は契約によって異なるので、この金額をそのまま借り換えの目安にはできません。
元の記事では、返済開始当初と比べて月約8,500円、年換算で約102,000円支払いが軽くなったと書いていました。ただ、この比較には借り換え前の金利引き下げなども含まれています。「借り換えだけで毎年102,000円得した」という意味ではありません。
借り換えの効果を見るなら、借り換え直前の条件でそのまま返す場合と、借り換えた場合を同じ時点から比べる必要があります。当時の記事にある月額差だけでは、正確な借り換えの損得までは計算できません。
書類を集めたり金融機関とやり取りしたりするのは、正直手間でした。それでも、自分のローンの条件を知り、毎月の負担を見直せたことには意味があったと思います。
借り換えは金利と手数料をまとめて比べる
これから見直すなら、まず現在の残高、金利、残りの期間、毎月とボーナス時の返済額を確認します。そのうえで今の銀行にも条件の見直しを相談し、借り換え先の見積もりと比べます。今の銀行で必ず金利を下げてもらえるわけではありませんが、我が家では相談が一つのきっかけになりました。
借り換えでは新しい銀行の手数料だけでなく、登記、今のローンを完済するための費用、契約にかかる費用なども確認します。諸費用を新しい借入額に含められる商品もありますが、無料になるわけではありません。借入額が増えれば、その分の返済も必要です。諸費用を合算できる取扱いの例は三菱UFJ銀行の借り換えFAQにあります。
月々の支払いが下がっていても、返済期間を長くした結果かもしれません。比較するときはまず残りの期間を揃えて試算し、期間を変えるなら総返済額と完済年齢がどう変わるかも別に見ます。
手数料を含めた負担がいくら減るのか。変動金利なら金利が上がった場合に払えるのか。団体信用生命保険の保障や加入条件はどう変わるのか。住宅ローン控除への影響はないか。金利の数字だけでは見えない部分も、契約前に確認したいところです。
参考として、繰上返済による期間短縮で当初からの返済期間が10年未満になると、住宅ローン控除の対象外になる場合があります。詳しくは住宅金融支援機構の繰上返済の案内で確認できます。自分の契約で何が変わるかは、金融機関や必要に応じて税務署にも確かめてから進めたいです。
支払いを減らしたいという私の考えは変わりません。でも、それが本当に家計を楽にする方法かどうかは、費用も期間も含めて確かめたいと思っています。
スマホ代は使い方に合わせて見直す
我が家ではスマホも見直しました。以前はauを使っていて、夫婦2人で月約14,000円。2025年に記事を書いた時点ではUQモバイルを利用し、子どもを含めた3人で月約5,000円と記録していました。
人数や契約条件が違うので同じサービス同士の比較ではありませんが、家計から出る通信費は月約9,000円減った計算です。当時はセット割なども適用されていました。今も同じ料金になるという案内ではなく、我が家の過去の例として読んでください。
なかなか変更できなかった理由の一つは、キャリアメールが使えなくなる不安でした。Gmailを使い始めてから、メールのためだけに同じ契約を続けなくてもいいと思えるようになりました。
変更前には、登録先のメールアドレスを変えておくことや、端末代の分割払いが残っていないかも確認したいです。月額料金の安さだけでなく、自分が使う場所の通信状況、データ量、通話、家族の使いやすさまで含めて比べるほうが納得して選べます。
我が家は当時、ショップで変更をお願いして手数料も払いました。今振り返ると、自分でできる部分をもう少し調べてもよかったと思います。ただしオンラインなら何でも無料とは限らないので、申し込む前の料金確認は必要です。
銀行の手数料も何となく払わない
ATMや振込の手数料は一回だと小さな金額です。でも、お金を移すたびに払っていると気になります。私は、同じ用事を無料で済ませられる方法があるなら、なるべくそちらを選びたいです。
例えば、使っている銀行の無料になる時間帯やATM、振込の無料回数を確認する。毎回小分けに動かしているお金を、無理のない範囲でまとめる。窓口とオンラインで手数料が違うかを調べる。口座を増やす前に、今の使い方を変えるだけで済むこともあります。
仮に220円の手数料を月4回払っていたら、年間10,560円です。これは料金の例ですが、一年分で見ると小さくないと思います。
ただ、無料条件を満たすために不要な有料サービスへ入ってしまったら本末転倒です。ポイントや無料回数のために管理しきれないほど口座を増やすより、自分が把握できる範囲で整えたいです。
住宅ローンの登記など必要な手続きにも費用はかかります。手数料を全部なくそうとするのではなく、何に払っているのかを知り、避けられる支払いを減らす。そのくらいの考え方が続けやすいと思っています。
保険や電気も安さだけで決めない
我が家では保険や電気の契約も見直しました。毎月払っているから必要なもの、とは限りませんが、安くなるなら何でも変更すればいいとも思いません。
保険は必要な保障が残るか、解約で損失が出ないかを確認します。電気も基本料金だけでなく、使用量に応じた料金や調整額、解約条件を含めて比べたいです。契約アンペアを下げる場合も、家族が使う家電で困らないかを考える必要があります。
一人では不要と思っていても、家族が使っているサービスかもしれません。明細を見ながら話す時間をつくると、削りたいものと残したいものを揃えやすくなります。
自分でできることを増やすのが節約の近道
固定費を見直して感じたのは、お金の知識だけでなく、手続きを自分で進められることも大事だということです。契約内容を読む。料金を比べる。分からない言葉を調べる。最初は面倒でも、一度やると次は少し取りかかりやすくなります。
誰かに任せる前に、自分でできるところまで調べてみる。それだけで不要なオプションに気づいたり、有料で頼む必要がなくなったりするかもしれません。
もちろん、不安が大きい手続きまで無理に一人で抱える必要はありません。時間や間違えたときの負担も考えて、お金を払って頼むほうがいいこともあります。自分で判断できるようになることが大切だと思います。
そして、できるようになったことは記録しておく。どこで迷ったか、何を確認したかを書いておけば、同じことで困っている人の役に立つかもしれません。
私もこうして自分の経験をブログに書いています。節約のために覚えたことが、いつか記事や仕事につながってお金になることもあるかもしれない。すぐ収入になるとは思っていませんが、そう考えると面倒な手続きにも少し違った意味が出てきます。
浮いたお金でどんな暮らしにしたいか
固定費を減らしても、その分を何となく使ってしまえば手元には残りません。見直したあとに、浮いたお金を何に回したいかも考えておきたいです。
急な出費に備えるお金にする。これからのために貯める。学ぶことや家族との時間に使う。私は全部を我慢して貯めるより、自分たちが大切にしたいことに回せる家計にしたいと思っています。
元の記事では住宅ローンと通信費の月額差を年換算して、約21万円と紹介していました。これは当時の比較額の合計で、借り換え費用を引いた利益でも、今後ずっと続く節約額でもありません。それでも、契約を見直すことで毎月の支出を変えられた経験は、我が家にとって大きなものでした。
今も会社の給料に頼る暮らしです。だからこそ、入ってくるお金だけでなく出ていくお金も自分で把握しておきたい。毎月必ず必要な金額が下がれば、これからの働き方も考えやすくなると思います。
まずは明細を一枚見て、今使っていない支払いを一つ探すところから。知らなかったことを調べ、自分でできることを増やしていく。その積み重ねを、これからの暮らしにつなげていきたいです。
